Что такое исламский банкинг?

Исламский банкинг имеет ту же цель, что и обычные банковские системы, но функционирует в соответствии с принципами шариата , известными как фикх аль-Муамалат (исламские правила проведения операций).

Исламские принципы запрещают начисление и получение процентов. В отличие от обычной банковской системы, которая получает прибыль от начисления процентов по кредитам, исламские банки получают прибыль за счет инвестиций.

Концепция начисления процентов, известная как «Риба», противоречит религиозному принципу «справедливого распределения», поскольку усиливает неравенство. Когда начисляются проценты, кредитор получает больше, а заемщик - меньше, чем они оба имели вначале сделки - богатые становятся богаче, а бедные - беднее.

Такое увеличение неравенства считается аморальным, поскольку дополнительные деньги, которые получает кредитор, представляют собой нетрудовые доходы. Доход от процентов приходит без усилий - богатые становятся богаче только потому, что у них были деньги, а не потому, что они за них работали.

Ислам также считает интерес греховным, потому что это плата за использование денег. Хотя это нормально - платить за использование вещей, которыми вы не владеете, например, за аренду оргтехники, в большинстве случаев вы используете деньги бесплатно. Начисление процентов - это то же самое, что заставлять людей платить за то, на что у них есть законное право и что они могут найти бесплатно в другом месте.

Исламский банкинг в современном мире

В 75 странах действуют около 350 исламских финансовых учреждений. Современная исламская банковская система была основана в Египте в 1963 году Ахмадом Эль Наджаром. Дубайский исламский банк, основанный в 1975 году, считается первым исламским банком, который внедрил принципы исламской экономики в свою практику.

Хотя не каждый мусульманин считает, что начисление процентов является неправильным, это является частью исламского (или шариатского) законодательства, и исламские финансовые законы практикуются во все большем числе банков по всему миру. Соответствующие шариату банки переживают период быстрого роста, особенно в мире с немусульманским большинством. Соответствующие шариату услуги также предлагаются некоторыми обычными банками, например Банк Англии в настоящее время проводит консультации по этому вопросу .

Как это работает

Исламские банки принимают следующие типы счетов
1. Сберегательные счета
2. Инвестиционные счета
3. Счета Закят

В исламском банке клиент вкладывает свои деньги в указанный счет, и банк дает гарантию на возврат денег, но проценты на сберегательных счетах выплачиваться не будут. Банк даже может взимать с клиента плату за присмотр за деньгами. Клиенту разрешено снимать деньги по требованию. Эта концепция обычно используется в деятельности по приему депозитов, хранению и сейфам.

Мудараба (Mudharabah - разделение прибыли)
Мудараба - это соглашение о распределении прибыли между двумя сторонами - инвестором и предпринимателем. В исламском банковском деле инвестор финансирует осуществление предпринимательской деятельности, и его прибыль будет основываться на полученной от бизнеса прибыли, в соотношении, которое было согласовано.

Мудараба работает двумя способами: когда банк играет роль предпринимателя, клиент становится поставщиком капитала. Когда клиент играет роль предпринимателя, банк становится поставщиком капитала. В обоих случаях понесенные убытки ложатся на поставщика капитала.

Партнёра, который инвестирует средства, называют рабб-уль-маль, а управление и осуществление хозяйственной деятельности являются исключительной обязанностью второй стороны, именуемой мудариб.

Мушарака (совместное предприятие)

Мушарака означает партнерство или совместное предприятие для получения прибыли. Все партнеры вносят капитал для осуществления предпринимательской деятельности. Партнеры распределяют прибыль по заранее согласованному соотношению, а убытки распределяются в соответствии с капитальным вкладом.

Бай Битаман Аджил (шкала отсроченных платежей)

Работает как схема с равными ежемесячными платежами (EMI) обычной банковской системы. Он используется клиентами для покупки активов значительной стоимости в рассрочку, из которых они могут генерировать будущие денежные потоки. В этом соглашении клиент получает актив и обязан производить платежи в рассрочку в соответствии с согласованными сроками.

Бай аль-Дайн (Bayal Dayn - продажа долга)

Предметом долга могут быть сумма денег или товары. Продажа долга определяется как продажа прав на получение оплаты, возникших вследствие заключения договоров купли/продажи, произведенных услуг или предоставления ссуды, самому должнику или третьей стороне. Большинство исламских исследователей, как религиозных, так и юридических, считают что продажа долга третьему лицу с дисконтом должна быть запрещена.

Кард аль-Хасан (Прекрасный заем)

Является формой беспроцентного займа, который предоставляется заемщику по принципу благотворительности (ihsan). Аль-кард, с точки зрения шариата, является некоммутативным договором, поскольку включает в себя средство, предоставляемое только ради табарру (пожертвование). Таким образом, Аль-Кард Аль-Хасан является безвозмездной ссудой, предоставляемой нуждающимся людям на определенный период времени. В конце этого периода номинальная стоимость кредита (asl al-qardh) должна быть погашена. Другими словами, шариат запрещает предоставление выгоды (рибы) для кредитора, не важно, выражается ли в это материальных предметах или денежной выгоде. Тем не менее, допускается, что заемщик может по своей воле и на свое усмотрение погасить кредит с некоторым вознаграждением кредитору, как деньгами, так товаром или услугами.

Коран утверждает, что такой прекрасный кредит достоен восхищения, поскольку его заемщиком является Бог, а не человек, получающий деньги.

Хиба (Hibah - подарок)

Хиба выплачивается исключительно добровольно в качестве награды за полученную выгоду. Может быть в форме призов, льгот и т.д. В отличие от процентных ставок, хиба не может быть гарантирована и не регламентируется ни по размеру ни по времени.

P.S. 

• Сторонники начисления процентов говорят, что кредиторам нужен процент в качестве вознаграждения за риск сдачи в аренду своих денег, иначе они просто оставят их при себе. Но большая часть кредитования осуществляется через финансовые институты, такие как банки, а не напрямую между людьми, и мы склонны вкладывать свои деньги в банки для удобства.
  
• Другие основные религии также критиковали кредитные проценты. Тем не менее, все религии в конечном итоге стали признавать интерес при одном условии: взимать разумные ставки, особенно с бедных.
• Все теологи признают, что высокие процентные ставки эксплуатируют нуждающихся. Бедные люди платят проценты, чтобы занимать деньги на предметы первой необходимости, а затем богатые тратят их деньги на роскошь, но сторонники этого подхода утверждают, что кредиторам нужна награда, чтобы поддаться искушению одолжить. Религиозные тексты полны историй, осуждающих ростовщиков за то, что они воспользовались чужим несчастьем, а архиепископ Уэллби из Англиканской церкви выступил против Вонги, компании по выдаче ссуд с выплатой в день зарплаты, которая берет проценты по ставкам, превышающим норму в 200 раз.